Хороший доход гарантирован по вкладам, которые не допускают досрочного снятия денег. Это хорошая тренировка финансовой дисциплины и идеальный способ долгосрочных вложений. Правда, есть и более простой способ произвести необходимые расчеты. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором капитализации процентов. Если мысли о математических расчетах заняли все ваше внимание, вы можете самостоятельно рассчитать, как увеличится ваш капитал под влиянием сложного процента через 10–20–50 лет. Но раз в квартал рублей будут оставаться на счете вклада.
В банке ВТБ все вклады имеют опцию капитализации, поэтому на сайте указаны два варианта ставки — если снимать %% и если оставлять %%. Очевидно, банки использовали словосочетание «капитализация по вкладу» в описании продуктов в качестве маркетингового хода, хотя по факту начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов. Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов. Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время. 2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже.
Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия.
Что такое капитализация вклада в Сбербанке?
Сбербанк предлагает альтернативный вариант – капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка. Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада.
Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах. Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада.
Капитализация процентов
При равных условиях доходность по вкладам с капитализацией выше. О том, сколько реально можно заработать, вам точно скажет эффективная процентная ставка. Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.
По его вкладу предусмотрена ежемесячная капитализация, поэтому он будет расти быстрее. Приведем пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.
Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽ , то есть ₽12 000. Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты». По мнению богатейших людей планеты, капитализация процентов — это восьмое чудо света и главный секрет приумножения денег. А Альберт Эйнштейн считал, это самая могущественная сила во вселенной.
По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%. Капитализация, то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком. Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход.
В чем отличие вклада с капитализацией процентов от капитализации вклада
В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций. Капитализация процентов по вкладу — прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Простыми словами — это начисление процентов на проценты. Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода. Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается.
Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности. Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос».
Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора. Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора.
Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам. Рассмотрим, как работает простой процент для вклада без капитализации и сложный процент для вклада с ежеквартальной капитализацией. Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт.
Формула расчета сложного процента
Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль. Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.
Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения. 2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации. 1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре. Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Капитализация вклада в банке — что это?
При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.
Но главное, что проценты начисляются на всё большее и большее тело вклада. Чем чаще располагаются точки (периоды выплаты), тем быстрее увеличивается капитал. Капитализация процентов — это, по сути, и есть та самая геометрическая прогрессия. Точка на графике — это день, когда банк начисляет проценты к общей сумме.
Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют. На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс.
Капитализация процентов— это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.
Период может быть любым в зависимости от условий договора — раз в день, в месяц, в квартал, в полугодие, в год. Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента. Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами. Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями.
Дата публикации - 16.05.2023
Последнее обновление - 16.05.2023
