Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока. Налог с дохода по вкладам и накопительным счетам за 2021 и 2022 годы отменили. Так что впервые вы заплатите налог по доходу только в 2024 году и только на сумму процентов за 2023 год, которая будет выше установленного лимита.
Это обусловлено тем, что деньги размещаются бессрочно. Средняя ставка — 4% годовых, тогда как по вкладам — 6%-8%. В среднем клиент теряет на процентах примерно 2%-4% годовых. Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет.
Клиент передает в банк фиксированную сумму денег с целью получить доход при начислении процентов. Вклад может быть пополняемым или неизменным на протяжении всего периода действия договора. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Накопительный счет более гибкий и универсальный инструмент, он, в отличие от вкладов, является еще и бессрочным. Его можно пополнить на любую сумму, когда угодно, так же, как и снять деньги без потери процентов в любой момент. После того, как Банк России в конце февраля резко поднял ставку до 20%, россияне стали задумываться о прибыльности вкладов и других банковских инструментов.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
Владельцы НС «Копилка» с начислением процентов на ежедневный остаток могут совершать операции пополнения/снятия в любой день месяца. Актуальные условия, на которых можно открыть вклад в ВТБ, указаны на сайте. Для открытия вклада и проведения по нему операций, в том числе и для выплаты %%, необходимо наличие отдельного счета — текущего или специального мастер-счета. По выбору клиента они могут зачисляться на отдельный счет или суммироваться с остатком вклада (капитализироваться). Во втором случае %% за следующий период будут начислены с учетом увеличенной суммы.
Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего. Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами. Определите, в чём ваша цель — не только сохранить, но и приумножить деньги или иметь возможность пользоваться деньгами, получая дополнительный доход. Людям, которые предпочитают всегда иметь доступ к собственным средствам. Выбирая между вкладом и накопительным счётом, ориентируйтесь на свои цели и планы. Обращение в любой офис кредитной организации — потребуется только паспорт гражданина России.
Откройте сберегательный счет в долларах и евро, чтобы в любой момент пополнить свою карту. Особенно это актуально для премиальных клиентов, для которых в пакете услуг банковского обслуживания предоставляется льготный курс. Обменивая валюту таким образом, вы получаете скидку и тратите меньше, чем при конвертации при оплате рублевой картой за границей. Подключите автоматическое пополнение счета раз в неделю или раз в месяц, чтобы сформировать «подушку безопасности» или накопить на какую-то цель. Если для вклада необходима минимальная сумма открытия, тооткрывать накопительные счетаможно с нулевым остатком.
Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца.
Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете. С накопительного счета можно снимать и тратить деньги в любой момент.
Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение. Вкладчикам, которые хотят получать гарантированный доход, ведь ставка по вкладу не меняется в течение действия договора. Вклады с такой опцией тоже бывают — они позволяют снять деньги до неснижаемого остатка без потери процентов. Правда ставка будет ниже, чем по вкладам без такой возможности. Минимальный ежедневный остаток — при условии, что проценты начисляют каждый день. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы – АСВ возместит их в пределах 1,4 млн.рублей при наступлении страхового случая.
Как открыть накопительный счет
Однако стоит подождать, так как условия налогообложения вкладов в следующем году ещё могут измениться – НДФЛ за 2023 год нужно будет заплатить до 2 декабря 2024 года. Решение о выплате компенсации принимается Агентством страхования вкладов в течение 14 дней после страхового случая. Для действующего клиента достаточно создать новый счёт прямо в Сбербанк Онлайн – в его веб-версии или мобильном приложении. Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска. Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.
Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день. Налог считается именно с дохода, то есть с процентов, полученных по вкладам и счетам. Хотите найти лучший вклад или накопительный счёт на сегодня – воспользуйтесь Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь представлены все доступные предложения банков, а также промокоды, акции, сезонные программы и подарки для вкладчиков.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
Но с 2023 года возможен возврат к налогообложению вкладов. По плану НДФЛ будет облагаться доход, который превышает максимальный размер ключевой ставки ЦБ РФ в течение года. Например, 1 июля 2023 года ключевая ставка достигнет максимума за год – 11% годовых, тогда налог будет взиматься только с дохода по вкладам, ставка по которым выше. Если же у вкладчика будет открыт вклад под 10,5% годовых, то налог платить не придется. Ставки по вкладам и накопительным счетам меняются каждый день – банки пересматривают условия и предлагают разные проценты.
Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется. Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.
Если вы выделили какую-то сумму на ремонт, покупку машины или оплаты отпуска, их удобно положить на накопительный счет. Во-первых, средства изолированы из общего «кошелька» и вы точно их не потратите при расчетах по карте. Во-вторых, вы можете увеличить сумму, если будете хранить деньги в банке более месяца — вам начисляют процент. В-третьих, вы можете в любое время их снять, тогда как при размещении на вкладе могут быть ограничения. У накопительного счёта этот параметр выше, чем у вклада до востребования, и немного ниже, чем у срочного вклада.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме. Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам. Поэтому удобно пользоваться обоими видами, если вы планируете активно пополнять и снимать деньги.
Для чего нужен накопительный счет
Кстати, пользователи Финуслуг распределяют средства даже между несколькими вкладами в разных банках и на разные сроки. Алексеева напомнила, что и на вкладах, и на накопительных счетах денежные средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей. Очень часто, чтобы клиент мог получать высокий процент на остаток, банки предлагают ему дополнительные условия. Например, купить подписку на какие-то услуги, завести кредитную карту или тратить не меньше определённой суммы ежемесячно.
Дата публикации - 09.06.2023
Последнее обновление - 09.06.2023
